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　　原标题：“中保 ”观察 | AI重塑健管服务链路
，商业健康险迎来价值拐点？

　　来源：中保新知

　　AI智能体日益火爆，正在医疗端、健管端 、保险服务端不断渗透 ，也引来了资本的关注与青睐。

　　7月8日
，蚂蚁集团对薄荷健康的战略投资尘埃落定
。交易完成后，蚂蚁持股超28% ，成为薄荷健康最大外部股东
，创始人马海华仍占据第一大股东席位。这笔资本交易并非一次简单的财务投资，而是互联网平台布局AI健康基础设施
、串联全民健康管理场景的关键落子 ，也为深陷存量竞争的商业健康险行业
，打开了智能化转型的全新想象空间 。

　　深耕体重管理赛道近二十年的薄荷健康，筑起行业稀缺的数据壁垒
。平台累计注册用户突破2亿 ，年活跃用户稳定在3000万规模
，其核心护城河是一套囊括160万条记录的食物数据库，用户只需拍摄一餐食物 ，系统就能精准测算热量、蛋白质 、脂肪
、碳水等核心营养指标，为大众化常态化健康监测提供底层数据支撑。

　　梳理蚂蚁近几年在大健康赛道的布局
，一条完整的全周期健康服务脉络清晰可见 。2024年，蚂蚁收购好大夫在线 ，补齐线上问诊、慢病管理核心医疗场景；2025年11月
，蚂蚁升级健康事业群，将健康业务与支付 、金融并列为三大核心战略板块；同年12月 ，AI健康管家“蚂蚁阿福
”全新升级
，面向全年龄段用户开放服务
。

　　截至目前，蚂蚁阿福App与支付宝双端用户总量突破1亿 ，日均承接健康咨询超1000万次
，55%的用户来自三线及以下下沉市场，填补了基层地区智能健康服务供给不足的短板。

　　从线上问诊到日常饮食管理 ，从疾病诊疗前置到健康风险干预
，蚂蚁的目标不止于打造一款流量型健康App，而是搭建覆盖全民的AI健康底层基建 。支付
、金融先后构筑两大竞争护城河 ，健康服务，正在成为蚂蚁第三张产业王牌
。

　　政策资本双向共振

　　AI医疗赛道驶入增长快车道

　　长久以来
，国内商业健康险的增值服务存在难以破解的被动短板。传统服务模式高度依赖用户主动操作：消费者需要自行梳理保单权益、读懂晦涩的服务规则 、找到对应服务入口，每一个环节都存在门槛 。一旦用户操作链条出现断点 ，慢病随访
、线上问诊、理赔直付等配套权益便会长期闲置
，大量附加服务停留在纸面，无法转化为真实保障价值
。

　　AI智能体的出现 ，从底层逻辑重构了健康险服务模式。智能体深度嵌入就医 、购药、居家养老
、理赔结算等真实场景
，主动识别用户潜在健康需求，自动匹配对应保险保障责任 ，联动医生、药房 、康养机构等多方资源完成全流程服务闭环 。整个过程无需用户主动搜寻
、反复对接
，实现健康服务从“用户找上门
”到“服务主动匹配”的反转。

　　顶层政策持续出台，为AI医疗产业化、规范化落地提供明确指引
。2025年11月 ，国家卫健委印发国家级AI医疗发展战略
，划定清晰发展时间表：2027年建成全国统一医疗AI数据底座，2030年实现基层医疗机构AI辅助诊断全面普及。

　　2026年5月 ，国家医保局将12项AI辅助诊断项目纳入医保乙类目录，70%—85%的诊疗费用可由医保基金报销
，政策落地覆盖全国837家三甲医院，意味着AI诊疗正式纳入普惠医疗支付体系 。

　　6月18日 ，国家金融监管总局发布银行业保险业人工智能应用指导意见
，这是监管首次针对金融保险行业AI发展出台系统性规范文件
。文件提出，在风险可控前提下 ，鼓励险企落地生成式AI
，探索金融智能体建设，推动人工智能与健康保险 、养老保障业务深度融合 ，释放智能化转型的监管空间。

　　政策红利叠加资本涌入
，AI医疗市场规模迎来高速扩容 。根据长江证券研报预判，2026年国内医疗AI产业整体规模将突破400亿元 ，2030年有望突破2000亿元
，中国或将成长为全球规模最大的AI医疗单一市场
。

　　中美AI医疗路径分野：

　　海外机构重投入，国内险医融合筑生态

　　全球AI医疗产业发展不存在统一范式 ，中美两国走出两条完全差异化的落地路线，两种模式的底层逻辑
，直接决定各自商业健康险的增长天花板。

　　美国AI医疗发展以大型医疗机构为核心主体，特点是大额资本投入
、严苛产品筛选、前置化医疗风险管控 。凯撒医疗在2025年完成行业标志性落地 ，在40家医院 、600余个门诊网点全面上线Abridge语音病历系统
，也是美国医疗行业有史以来规模最大的生成式AI落地项目
。系统依托医患实时对话自动生成标准化病历，大幅削减医生文书工作负担 ，但业内学者也提出隐忧：过度依赖录音式AI
，或将削弱医患面对面沟通的人文温度。

　　梅奥诊所选择全域布局AI赛道，计划未来数年投入超10亿美元 ，落地200余项细分AI项目
，覆盖行政办公
、临床诊断、术后患者护理全链条 。依托自有脱敏临床数据平台，机构持续研发阿尔茨海默病进展预判 、肝移植术后心血管风险预警等深度学习模型 ，打造可对外复用的医疗AI研发底座
。

　　Advocate Health则奉行极致审慎的AI落地逻辑
，前后测评225款AI医疗产品，最终仅筛选40个成熟场景投入使用 ，包含全美医院规模最大的微软Dragon Copilot部署
、AI影像诊断、自动化呼叫中心等工具。落地后，医护病历书写时长直接减少50%
，转诊 、医保编码、事前授权等流程全部自动化 。这套“先评估
、再落地 ”的风控标准，与保险行业AI合规逻辑高度契合 ，也成为美国大型医疗、金融企业通用的风险管控思路。

　　与美国医院主导模式不同
，国内走出产学研协同 、险企深度绑定医疗资源的本土化路线，核心优势在于天然打通保险支付端与医疗服务端 ，形成闭环协同
。头部健康险企业已经交出智能化转型答卷。

　　平安好医生2025年财报显示
，全年营收54.7亿元，同比增长13.7%；归母净利润3.795亿元 ，同比大涨366.1%
，业绩增长核心来自AI搭建的“线上
、到店、到家 、到企”全场景健康服务体系 。其中B端企业健康管理业务收入13亿元，同比增速40.6% ，累计服务6700余家付费企业；全年AI慢病管理服务使用量达1690万次
，用户满意度99%；覆盖百城的居家养老智能监测设备，紧急报警响应率实现100%
。AI医生年使用人数近1200万人 ，AI对毛利的贡献占比约4.5%，AI助力2025年第四季度单次问诊成本同比下降约45%。

　　人保健康同样将数字化
、智能化作为转型核心抓手
，把大数据、AI技术渗透至业务全链条 。公司已建成一体化数字基建，上线智能营销 、智慧慢病管理
、康复护理数字化平台 ，依托智能穿戴、云端健康监测设备为客户提供个性化干预方案
，累计为303万带病体人群定制专属承保产品，完成业务逻辑从“只承保健康人群 ”到“主动管理客户健康
”的转变
。

　　海外保险行业数据 ，同样印证AI对保费增长的拉动作用。埃森哲2026年调研覆盖263位全球保险业高管
，数据显示，81%的机构依靠数据与AI项目实现保费收入至少提升5% ，7%的企业保费增幅超过20% 。

　　截至2024年
，76%美国险企已落地生成式AI
。Conning 2025年行业调查显示，90%保险公司正在推进AI落地 ，其中55%进入规模化部署阶段
，机器学习整体行业渗透率达74%。

　　智能体打通医康养支付闭环

　　AI从工具升级为险企运营中枢

　　行业发展早期，医疗AI只是解决单点效率问题的辅助工具 ，多用于影像识别 、病历录入等单一环节 。AI智能体的迭代落地，彻底串联起碎片化健康管理服务
，打通医
、药、康 、养、付五大核心场景，完成从效率工具到健康险运营核心中枢的身份转变
。

　　镁信KnowIns.ai是当前行业落地代表性智能体产品。该产品不新增服务品类 ，而是以统一智能入口盘活现有医疗
、保险资源
，消除各场景信息孤岛 。就医环节整合诊疗资源与保险责任，缓解患者就医信息差；用药环节串联特药、外购药供应链 、处方流转与保险报销 ，实现人工流程自动化；健康管理将一次性权益兑换
，转化为长期主动随访干预；养老场景联动家庭医生与智能硬件，方便老年群体随时咨询
、购药、紧急求助；理赔端前置审核能力 ，患者就医时自动匹配报销材料
，省去多次补件 、反复沟通的繁琐流程。

　　讯飞医疗的经营数据，直观展现大众健康管理赛道的增长潜力
。2025年公司总营收9.15亿元 ，同比增长24.7%
，居民端健康管理服务营收2.73亿元，成为企业第二增长曲线。机构测算 ，国内每年出院患者达2.5亿人次，按20%付费意愿
、人均300元服务单价计算
，院后健康管理细分市场规模可达150亿元，且赛道毛利率高达62.3% ，商业价值充足 。

　　行业保费数据也折射出传统模式增长瓶颈
。2026年1—5月
，国内商业健康险总保费757亿元，同比仅增长3.9%。拆分来看 ，人身险公司健康险保费602亿元
，增速归零；财险公司健康险保费155亿元，同比增长14.6% 。数据分化背后 ，是行业依靠产品、渠道价格战的存量竞争已经触顶
。

　　多名险企内部人士坦言
，过去行业推出的各类健康管理服务大多停留在概念层面，同质化严重 、落地难度大 ，很难形成完整业务闭环
，既无法给客户带来真实获得感，也难以通过健康干预实现赔付控费。

　　AI智能体恰好补齐这一短板 。依靠自动运营
、智能匹配、全周期持续服务 ，AI突破人力服务产能天花板，把高成本 、个性化的健康干预服务转化为可批量复制
、低成本标准化体系
，让“保险+健康管理”大规模商业化落地成为现实
。

　　站在行业当下节点不难判断，单纯比拼条款、渠道的存量竞争时代已经落幕。AI智能体串联起全链路健康服务 ，推动商业健康险跳出“事后理赔工具 ”的单一定位
，转型覆盖健康预防 、诊疗、康复
、养老保障的全周期健康服务商 。以技术为底座、服务为核心 、产业生态为支撑，这正是商业健康险突破增长困局
、迎来价值重构的关键拐点
。